Pénzügyi Szemle Online Blog

A blogot a penzugyiszemle.hu szerkesztői írják. A portálon cikkeink, tanulmányaink teljes terjedelemben megtalálhatók, és teret adunk a szakmai vitának is. Ingyenes regisztráció itt.

Kövessen minket a Linkedin-en!

A Pénzügyi Szemle online hírei

    • Japán és a folyamatos monetáris lazítás
      Az Egyesült Államok nem engedheti meg magának, hogy további hosszú évekig fenntartsa a laza monetáris politikáját, hisz óvakodnia kell az inflációtól. De mi a helyzet azokban az országokban, ahol a gazdaság természetes folyamataiból eredően folyamatos a deflációs nyomás?

    • Az újraelosztás lehet a megoldás a gazdasági problémákra
      Ha van stabil gazdasági növekedés, akkor a felmerülő problémákra megvan a megoldás: maga a növekedés. Hiába jön tehát egy válság, egy fenntarthatatlan adósság, a problémákat megoldja a stabil növekedés. De mi a helyzet akkor, ha ez a stabilitás elvész?

    • Szükség van az 500 eurósokra az eurózónában
      Az 500 eurósok legnagyobb használója az alvilág, az EKB korábbi igazgatója mégis úgy látja, hogy a bankjegyekre szükség van, mégpedig biztonsági okokból. Az eurózónát ugyanis egyszer már megmentették az 500 eurós bankók.

    • Nyugdíjak: egyre fontosabb az előtakarékosság
      Az Egyesült Államok társadalma elöregedőben van, csakúgy, mint számos más fejlett országban. Ebben a környezetben az állami nyugdíjak vásárlóértéke egészen biztosan csökkenni fog, ami különösen az alsó jövedelmi harmadban okozhat nehézségeket.

    • Ronald Coase - itt és most
      Ronald Coase szerint a közgazdászokra az igazán érdekes kérdések az intézmények - vagyis a társas játékszabályok - középső szintjén várnak. Súlyos tévedés, pontosabban tudatlanság azt hinni, hogy a piacgazdaság intézményei triviálisak, és elintézhetők az olyan sommás állításokkal, mint hogy „magántulajdonra és szerződéses szabadságra van szükség".

    • Amerikai állampapírokat vásárolhatna az EKB
      Az eurózónában komoly problémát okoz a rendkívül alacsony infláció és a lassú gazdasági növekedés. Ha az Európai Központi Bank amerikai állampapírokat vásárolna, azzal egyszerre oldhatná meg a gondokat, úgy, hogy az uniós szabályok sem sérülnének.

    • Rossz célpontra lőttek a görög megszorításokkal
      Miközben Írországban és Portugáliában remekül halad a válság utáni felépülés, Görögország továbbra sem képes a tartós növekedésre. Pedig a megszorítások rendbe tették a költségvetést és a folyó fizetési mérleget is.

Minden napra egy tanulmány

A blog küldetésének tekinti a magyar közgazdasági és pénzügyi kultúra emelését, a gazdasági és pénzügyi kérdések iránt érdeklődők látókörének szélesítését. Ennek részeként minden nap egy-egy, jellemzően külföldi szerzők által jegyzett tanulmányt, elemzést, szakcikket ajánlunk az olvasók figyelmébe. Meggyőződésünk, hogy a nemzetközi tapasztalatok segítik a magyarországi kihívások és problémák jobb megértését, az ezekről való színvonalas vitákat és a megfelelő válaszok megtalálását is. A bejegyzések a szerzők, illetve a Pénzügyi Szemle Online szerkesztőinek véleményét tükrözik. A kommenteket moderáljuk, melynek során az általános moderálási elveket követjük.

Akik figyelnek ránk

ecohu_logo.jpg

hirf.jpg

Devizahitelek: miben hibáztak biztosan a bankok?

2013.11.13. 08:31 Pénzügyi Szemle

A hazai devizahitelekkel kapcsolatban az a legnagyobb baj, hogy olyanok kaptak svájci frankban hitelt, akik forintban hitelképtelennek minősültek.

Nem lehet eleget beszélni a magyar gazdaságot megbéklyózó devizahitelekről, fontos, hogy megértsük a probléma kialakulásának okait ahhoz, hogy a jövőben elkerülhessük a hasonló csapdákat. Adódik a kérdés, hogy mi az alapvető probléma a devizahitelekkel. A poszt alapjául szolgáló elemzés itt érhető el.

posztba_1_1.jpg

Bánfi Tamás, a Budapesti Corvinus Egyetem közgazdász professzora és a Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsának egykori tagja cikkéből az következik: a fő gond az, hogy a hitelek kiadásakor ugyanazt a kérelmezőt két különféle mérce alapján ítélték meg. A bankok egyrészt megvizsgálták, hogy a kérelmező egy forinthitel esetében hitelképes lenne-e, majd ugyanezt a vizsgálatot elvégezték a jóval alacsonyabb induló kamattal és törlesztőrészlettel bíró devizahitel kapcsán.

A varázslat ott következett, hogy jó néhány ügyfél a forinthitelnél felállított mérce alapján hitelképtelennek, miközben a frankhitel esetében hitelképesnek bizonyult. Ugyanaz az ember, ugyanaz a fedezet, ugyanaz a rendszeres jövedelem, ugyanaz a hitelösszeg, mégis, forintban hitelképtelen, frankban hitelképes. Hogyan fordulhat ez elő? A megoldás kulcsa az induló kamatokban és induló törlesztőrészletekben keresendő, a forinthitel ugyanis kezdetben – akkor, amikor még 150 volt a CHF/HUF – jóval „drágább” volt, mint a frankhitel.

A közgazdaságtan egyik legősibb törvényszerűsége ugyanakkor az, hogy ingyen ebéd nem létezik, azok az átmeneti rések pedig, melyek látszólag könnyű megoldást jelentenek, rendre bezáródnak. Így történt ez a devizahitelek kapcsán is, az említett rést a devizaárfolyam zárta be, megdrágítva a frankot – a CHF/HUF felment 240-re – és kiegyenlítve a forinthitel és frankhitel közötti átmeneti különbséget.

A gond az, hogy ebbe az átmeneti és látszólagos résbe sokan beleszorultak, olyanok is, akiknek a bankok forinthitelt soha semmilyen körülmények között nem adtak volna. Ahogyan Bánfi Tamás fogalmaz: „Ha az ügyfél a bevételét adó hazai valutában hitelképtelen, akkor nincs olyan varázspálca, amivel őt hitelképessé lehet tenni.

Ezt a csodát csak a hitelközvetítők rámenőssége, a banki hitelképességi kritériumok elavultsága, a banki döntéshozók tévedései, a bankok piacnyerő érdeke, valamint az adósságot vállaló ügyfelek önkritikájának hiánya, teherbíró képességének téves megítélése csinálhatta meg.” – teszi hozzá, jelezve, hogy a devizahitelek által okozott bajok kialakulásához a frank átmeneti olcsóvá válása és a látszólagos hitelképességek mellett még egy sor szerencsétlen összetevő is hozzájárult.

Ha tetszett a poszt, olvassa el korábbi írásainkat is!

Furcsa világot teremtett a válság

Az évszázados dunai árvíz csak a kezdet?

Újabb generáció lehet a devizahitelek foglya

Mi legyen Európával?

Mi a baj az IMF-es vagyonadóval?

Alapjövedelmet mindenkinek!

A bejegyzés trackback címe:

https://penzugyiszemle.blog.hu/api/trackback/id/tr295625927

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

bankvezér 2013.11.13. 09:59:48

Ha nekem annyi 100 forintosom lenne, amennyit már összehazudtak az illetékesek a "deviza-kölcsönök" ügyében, akkor messze mindenkit megelőzve én lennék Magyarország leggazdagabb embere ! :)))
Sajnos Bánfi Tamás sem a teljes igazságot mondja,- tehát hazudik.
Ezt mondja :
"A közgazdaságtan egyik legősibb törvényszerűsége ugyanakkor az, hogy ingyen ebéd nem létezik, azok az átmeneti rések pedig, melyek látszólag könnyű megoldást jelentenek, rendre bezáródnak. Így történt ez a devizahitelek kapcsán is, az említett rést a devizaárfolyam zárta be, megdrágítva a frankot – a CHF/HUF felment 240-re – és kiegyenlítve a forinthitel és frankhitel közötti átmeneti különbséget."

Ez így eddig csak féligazság, - azaz hazugság! Mert az igaz,hogy a CHF árfolyama jelentős mértékben emelkedett, de ugyanakkor a CHF-libor jelentős mértékben csökkent.
(Számomra nem meglepő módon) a CHF árfolyam-emelkedése és a CHF-libor csökkenése gyakorlatilag teljesen kioltják egymást, ezért az árfolyam-emelkedés utáni törlesztőrészleteknek szinte pontosan meg kellene egyezniük az árfolyam-emelkedés előttivel.
De, hogy ez még sincs így annak egy súlyos csalás az oka. Ezt a csalást pedig a bankok és (legjobb tudomásom szerint) a Bajnai kormány követte el.
A csalás lényege, hogy részben vagy teljesen kicserélték a kölcsönök mögött álló devizaforrást forint-forrásra.
Így jött létre egy különleges "kölcsönpénz" Magyarországon. És csak itt, mert sehol másutt a világon nincs olyan pénz, mely a CHF árfolyam-emelkedésének megfelelően erősödik, de kamata még a forint kamatánál is messze magasabb.
(Hiszen a bank 3-4 % kamaton jut forint-forráshoz, ehhez jön még a bank kezelési költsége , ami 2 %,így összesen max. 6 %. A magyar "deviza-kölcsönök" kamata azonban 9-11 % körül van.)

bankvezér 2013.11.13. 11:55:37

@feliratoss:
Elolvastam az október 25-én írt első részt.
Amikor ezt olvastam valahol a poszt középtáján : " Aki most azt gondolja, hogy a bankok előre láttak itt bármit is, az téved." - akkor megkarmoltam magam.
Ez egyszerűen nem igaz !!! Mielőbb ki kell javítani!

bankvezér 2013.11.13. 12:56:18

@feliratoss:
Elolvastam a II. részt is. Az szinte csak az adósokat kategorizálja. (Szóval semmi érdemleges.)

Az október 30-án megjelent,- bankárokat szapuló írás - pedig ha úgy nézem, már szinte paródia.
Valahogy így :
Egy ember az alábbi hibákat és mulasztásokat követte el:
1. Hibázott, amikor a szögbeverésre használt kalapácsot véletlenül magával hozta otthonról.
2. Hibázott, amikor egy neki háttal álló ember feje fölé emelte a kalapácsot.
3.Súlyosan mulasztott, amikor nem gátolta meg meg, hogy a kalapács ne eshessen az illető fejére.
4. Hibázott, amikor a kalapácsot az ember feje fölül el akarta venni, de "előre nemvárt módon" az ember fejének ütötte.

A valóság pedig az, hogy egy ember magával vitt egy kalapácsot, azzal a szándékkal,hogy a haragosát jól fejbe verje vele, ha az háttal fordul neki. És meg is tette...

jewel79bp 2013.11.13. 14:45:04

Ez igaz. Amikor felvettük a forinthitelünket, forintban 12 millióig voltunk hitelképesek, de rögtön mondták, hogy frankban kaphatnánk 16 milliót is. Szerencsére nem kértük, bár csábító ajánlat volt.
Továbbra is nagy szemétségnek tartanám, hogy a forinthitelhez képest semmilyen kockázattal se járna a devizahitel, és ha a forinthitel végülis drágábbnak bizonyulna, mint a devizahitelek a teljes futamidő végére. Ha valami, akkor ez a nemzeti felelősség semmibevétele lenne.

énisfélek 2013.11.13. 15:08:35

"Devizahitelek: miben hibáztak biztosan a bankok?"

A bankok nem hibáztak.
1: Kitaláltak egy orbitális átverést, ez volt "a bank svájcifrank hitelt vesz fel és azt adja tovább kölcsön neked" duma.
2: Elintézték, hogy azok, akiknek kötelessége lett volna megtiltani az ilyen fajta hitelezést (kormány/PSZÁF), azok furcsa módon teljesen korrektnek lássák az új terméket, sőt a kartellt se vegyék észre.
3: Annyira megemelték a forinthiteleket, hogy hülye volt, aki nem inkább a svájcfrank hitel mellett döntött (mint utólag kiderült, az is hülye volt, aki a svácifrank hitel mellett döntött).
4: Indult a kaszálás.
Tehát A BANKOK NEM HIBÁZTAK, mert döbbenetes hasznot söpörtek be.

Mérnork 2013.11.13. 15:14:19

Az követte el az alapvető bűnt, aki elmebeteg szinten tartotta a Ft kamatokat, azért, hogy saját szar kormányzásának gazdasági következményeit ideig-óráig (azaz a 2006-os választásig) elkenje. A zemberek meg felvették a Ft helyett a CHF hitelt, mert lakni pl. kéne valahol. Egyetlen velünk kb. egy szinten levő volt szocialista ország sem tartotta ilyen magasan saját valutájának a kamatát, nincs is devizahitel problémájuk.

bankvezér 2013.11.13. 15:24:46

@jewel79bp:
Értem én a "logikádat".
Ha például társaságba mégy a ronda nőddel, és látod,hogy többieké nem ronda, akkor kivered a hisztit, hogy a többiek sem járhatnak jobban, mint te, - ezért kötelesek a jó nőjüket rondákra cserélni.
TE SZERENCSÉTLEN TROLL !

sas70 2013.11.13. 15:43:37

"Az követte el az alapvető bűnt, aki elmebeteg szinten tartotta a Ft kamatokat"
És az tudod ki volt?
@bankvezér: Járai aki: 1998-től 2000. december 31-éig pénzügyminiszter volt az Orbán Viktor vezette kormányban.
2001. március 1-jétől 2007-ig a Magyar Nemzeti Bank elnöke volt.

sas70 2013.11.13. 15:44:43

@bankvezér: "De, hogy ez még sincs így annak egy súlyos csalás az oka. Ezt a csalást pedig a bankok és (legjobb tudomásom szerint) a Bajnai kormány követte el.
A csalás lényege, hogy részben vagy teljesen kicserélték a kölcsönök mögött álló devizaforrást forint-forrásra."
Na ez nettó hülyeség, de nem magyarázom el, hogy miért, inkább nézz utána!

bankvezér 2013.11.13. 15:51:45

@smartdrive:
Ismerjük egymást?
Te vagy az, aki idegorvosi kezelés alatt állsz?
Nincs több kérdésem.

bankvezér 2013.11.13. 15:55:10

@sas70:
Nem érdekel, a sanyarú szociális helyzeted.
Ha apád esetleg részegen verte az anyádat, arról nem én tehetek.

smartdrive 2013.11.13. 16:01:17

@bankvezér: itt a Te sanyarú szociális helyzeted a téma

Kivlov 2013.11.13. 16:05:54

Abban, hogy minimális önerő és minimális igazolt jövedelem mellett osztogattak 5-10M hiteleket. Arról már nem is beszélve, hogy deviza alapon.

bankvezér 2013.11.13. 16:06:36

@smartdrive:
A hülyék az utca azon oldalon laknak, amelyiken te. Toldd tovább a biciklidet!

laci_52 2013.11.13. 16:09:46

A bankok nem hibáztak, hanem ügyesen kihasználták az emberek hiteléhségét, valamint a kormány és a PSZÁF tehetetlen/béna/cinkos viselkedését, ezáltal nagyot kaszáltak, sokkal nagyobbat, mint amennyit mostanában buknak. Csak hát az a pénz már a bankon kívül, a részvényesek és a bankvezérek zsebében van.

Most meg sírnak, hogy segítsék meg őket. Szemét élősködő banda.

jewel79bp 2013.11.13. 16:15:30

@bankvezér: te meg egy etikátlan ingyenélő vagy - ha a logikádat követem. Más pénzén akarsz jól élni...

bankvezér 2013.11.13. 16:23:12

@jewel79bp:
Halvány lila gőzöd nincs, hogy ki vagyok. :((

jewel79bp 2013.11.13. 16:40:46

@bankvezér: hozzászólásod hangneméből kiindulva nem egy bankvezér... Különben elismernéd, hogy ez így valóban igazságtalan. A devizahitel lényege az lenne, hogy a kölcsönfelvevő mögött elég tőke áll ahhoz, hogy az árfolyamváltozásokat, kockázatokat finanszírozza. Vannak jobb évek, rosszabb évek, és a 20-30 év után derülne ki, hogy ki járt jobban. "Útközben" reklamálni nem fair... Lehet, hogy 5 év múlva simán erős lesz a forint, és a végére még így is jól járnának a devizások. Én - és sok forinthiteles- a havi fix törlesztőt választottuk, cserébe abban bízva, hogy a havi kiadásokban nem lesz ingadozás, mert nincs tőkém a kilengések finanszírozásához. Amúgy meg a hozzászólásodat mutogatni lehetne ott, ahol azért érvelnek, hogy a devizahitelesek mégsem voltak kezdetben sem hülyék, hisz ez alapján pontosan tudtad, hogy azért veszed fel a devizahitelt, mert úgy jobban jársz... Akkor a kockázatot is tudtad és bevállaltad.

Dörnyei József · http://dornyeij.blog.hu 2013.11.13. 16:54:11

A devizahiteleket soha nem szabadott volna engedélyezni. Az, hogy engedélyezték, GYF személyes hibája, visszacsinálni nem lehet.

dornyeij.blog.hu/2012/08/16/bankrendszer_frissitett

dornyeij.blog.hu/2012/09/25/deviza_hitel_engedelyezese_miert

bankvezér 2013.11.13. 17:19:07

@jewel79bp:
"Különben elismernéd, hogy ez így valóban igazságtalan. "

Te nem tudod,hogy mit beszélsz!!!
Elolvastad a legelső hozzászólásomat??
Nem hiszem ... Szerintem nem tudsz olvasni, csak írni..

bankvezér 2013.11.13. 17:22:00

@jewel79bp:
Még most is a holland tehénistállóban dolgozol?
Onnan szólsz bele a magyar pénzügyekbe ??? :)))

jewel79bp 2013.11.13. 17:24:41

Elolvastam. Ezt írod: "(Számomra nem meglepő módon) a CHF árfolyam-emelkedése és a CHF-libor csökkenése gyakorlatilag teljesen kioltják egymást, ezért az árfolyam-emelkedés utáni törlesztőrészleteknek szinte pontosan meg kellene egyezniük az árfolyam-emelkedés előttivel. " - vagyis szerinted a devizahitelnek semmiféle kockázata nem kellene, hogy legyen. Ha ez valóban így lenne, semelyik országban nem lenne értelme a saját pénznemben hitelt kínálni, hanem a világ egyetlen, legerősebb pénznemét választva lehetne hitelezni mindenhol, kockázat nélkül...

bankvezér 2013.11.13. 17:39:39

@jewel79bp:
"Ha ez valóban így lenne, semelyik országban nem lenne értelme a saját pénznemben hitelt kínálni, hanem a világ egyetlen, legerősebb pénznemét választva lehetne hitelezni mindenhol, kockázat nélkül..."

Most is csak tömény butaságot beszélsz!
Egyrészt Magyarországon gyakorlatilag csak forint-kölcsönöket adtak a bankok, devizaforrás alapján.
Tehát saját pénznemben, a forintban adták a kölcsönt.
Másrészt már csak azért sem lehet az egész világon svájci frankban kölcsönözni, mert nincs is annyi svájci frank.

jewel79bp 2013.11.13. 17:41:55

@bankvezér: na jó, befejeztem. Mindenki hülye, csak te vagy villamos. Szép estét.

bankvezér 2013.11.13. 17:44:59

@jewel79bp:
Nyugodtan menj vissza teheneidhez!
Esetleg még a búr parasztokat tudod kábítani, de vigyázz, mert ha rájönnek, hogy átvered őket, gyors az öklük... :))

eagles 2013.11.13. 20:18:15

Ha egy bank úgy ad hitelt, hogy nem vizsgálja az üzletszabályzatában leírt módon a hiteligénylő hitelképességét, akkor az bank által kötött szerződés színlelt. Semmis.

ariskerase · https://puccsista.blogspot.com/ 2013.11.13. 21:23:33

Frankban vagy devizában, nagyobb haszonkulccsal lehetett hitelt nyújtani mint forintban, ennyi, a többi csak kamu, rizsa meg mellébeszélés!

iQwerty 2013.11.13. 22:06:17

Lassan 0 lesz a libor, akkor meg is szűnik a hitel, oszt lesz itt kánaán...

salitis 2013.11.15. 23:59:04

Egyre szimpatikusabb nekem ez a Korán, ami tiltja a kamatra kölcsönzést, minél többet olvasok a bankokról + a devizaadósokról....
süti beállítások módosítása